Кабінет Правової Допомоги
юридична компанія
Кабінет правової допомоги. Юридична компанія.

 

Банкротство физических лиц: опыт Германии и «а как у нас». 01.10.2019

Банкротство физических лиц: опыт Германии и «а как у нас».

Ярослава Авраменко - Юрист, адвокат, Founder  КПД,  CEO  Avramenko Group

Банкротство физических лиц является новеллой украинского законодательства. И меньше чем через месяц вступит в силу Кодекс Украины по вопросам банкротства (нас в данному случае интересует книга четвертая, которая посвящена банкротству физических лиц).

Как потенциальных банкротов физических лиц, так и суды, и адвокатов интересует как же на практике будут применятся правовые нормы, регулирующие банкротство физических лиц. Но мы не сможем адекватно оценить этот механизм с точки зрения правоприменения, пока не получим первые решения Верховного суда. Поэтому, пока остается полагаться на свой опыт, знания и логику. Ну и изучаем матчасть!

Для того, чтобы понять какие принципы положены в основу банкротства физических лиц целесообразно изучить действие этого института в тех странах, где он уже давно существует.

Следующий абзац «не юристам» можно пропустить.

Украинская правовая система относится к романо–германскому типу. Особенно характерно это проявляется на современном этапе развития – в ней появляются новые комплексные правовые институты. И многие из них переносятся в нашу систему из европейских практик. Именно поэтому, считаю целесообразным начинать анализ института банкротства физических лиц с опыта тех стран, которые относятся к этому же романо – германскому типу. Романо – германские правовые системы существуют в большинстве стран континентальной Европы (Германия, Италия, Испания, Франция, большинство Скандинавских стран и тд). Соответственно, изучив опыт стран, где логика правовой системы схожа с той, которая существует в Украине, мы сможем получить прогнозное видение того, как этот институт будет развиваться у нас в Украине.


Дальше продолжаем читать все вместе:)

Итак, опыт Германии.

В этой стране законодательство о банкротстве существует с января 1994 года, то есть этот институт банкротства существует более 25 лет. Все дела о неплатежеспособности физических лиц рассматриваются исключительно судами по вопросам банкротства, которые находятся в юрисдикции центрального земельного суда по гражданским делам.

В Германии начать процедуру банкротства может любое физическое лицо, если оно не может оплатить текущие счета или рассчитаться с кредиторами и это состояние не временное (длится более 6 недель). Отношения к тем долгам, которые сюда входят, достаточно лояльное. Непогашенными счетами являются непогашенные счета за покупки онлайн, неоплаченные товары, купленные в рассрочку, арендная плата, коммунальные счета, счета за услуги врачей, в т.ч. стоматологов/косметологов, а не только внушительные суммы долга по ипотечным займам или автокредитам.

А как у нас? В Украине есть ограничения по минимальной сумме непогашенных обязательств, при которой должник может обращаться в суд с заявлением о банкротстве. При наличии кредита – просрочка потенциального должника-банкрота должна составлять не менее половины текущего платежа на протяжении минимум двух месяцев. Сумма просрочки перед кредитором должна составлять минимум 30 минимальных зарплат (на сегодня это около 5000,00 $).

Этапы банкротства в Германии.

Первый этап – это попытка мирового соглашения на досудебной стадии.

Первое обязательство, которое есть у лица, желающего признать себя банкротом – это зафиксировать существующие долги и не увеличивать их. Дальше он готовит финансовый план с реальными возможностями по погашению и идет к кредиторам его согласовывать. Если все они согласны – то кредитор и должник подписывают рассрочку/отсрочку/прощение выполнения обязательства и действуют по строго оговоренному плану. Это возможно в случае, если количество кредиторов незначительное или несущественные суммы к возврату.

Если этот этап не принес результатов, то переходим ко второму этапу – рассмотрение дела в суде.

Для обращения в суд необходимо заполнить очень подробный формуляр – заявление. В нем необходимо указать детально информацию по всем имеющимся долгам, информацию о доходах, имуществу, сбережениях, ценных вещах, ценных бумагах и дивидендах по ним, пенсии и т.д. Из активов не включаются сюда только накопительные пенсионные счета, которые должны обеспечить поддержку человеку в старости, независимо от суммы накоплений на них. К заявлению прилагается обновленный финансовый план и письменное обращение должника к кредитору с просьбой простить долг и его письменный категорический отказ.

Если должник понимает, что сам не справляется со сложными процедурами – то он обращается в специальную службу (специализированный консультативный отдел), которая занимается предоставлением правовой и административной помощи тем, кто хочет признать себя банкротом. Те должники, которые социально незащищенные и получают социальную помощь – платят только 15 евро за консультацию адвоката, а все расходы по процедуре банкротства им оплачивает государство.

А как у нас? В Украине заявления о банкротстве физических лиц рассматривают хозяйственный суды. Заявление в суд тоже достаточно детальное и должно содержать ряд приложений. Украинское законодательство дополнительно требует подтверждение того, является ли физическое лицо субъектом предпринимательском деятельности, копии документов по сделкам, совершённым должником за год до подачи заявления о банкротстве, на сумму, превышающую 30 минимальных зарплат, декларацию о финансовом состоянии должника и членов его семьи утвержденной формы за последних три года, доказательства авансирования вознаграждения ликвидатору за три месяца.

В Германии суды достаточно гуманны по отношению к должникам, особенно если банкротство стало результатом какой то кризисной жизненной ситуации. Например, в Германии можно унаследовать долги, если вовремя не отказаться от наследства. Потеря работы или развод тоже считаются веским основанием для начала процедуры банкротства. Именно поэтому в Германии существует неофициальный термин – «контроль над собственным финансовым состоянием». И считается, что личные жизненнее обстоятельства человека прямо влияют на то, насколько человек в состоянии контролировать свой финансовый баланс.

Особо трепетно в Германии относятся к беременным женщинам и молодым одиноким матерям. Даже если они накапливают долги в несколько десятков тысяч евро, их уполномоченные финансовые консультанты специальной службы в порядке вещей занимаются реструктуризацией такого рода долгов. При этом работу консультантов оплачивает государство. Если такое дело рассматривается судом, то в первую очередь принимают во внимание сложные жизненные обстоятельства должника. И…, внимание, все требования кредиторов, если они не пойдут на уступки, будут заморожены до исполнения ребенку трех лет. Дальше молодая мама может начинать поиски работы, но жестких требований по сроку, в течении которого она должна ее найти, нет. Все максимально лояльно и гуманно, поскольку считается что воспитание полноценного члена общества важнее, чем выполнение финансовых обязательств перед кредитором.

Именно в этом момент хочется процитировать ст. 3 Конституции Украины, в которой говорится о том, что «человек, его жизнь, здоровье, честь и достоинство, неприкосновенность и безопасность признаются в Украине наивысшей социальной ценностью.» И эта норма была бы рабочей, если бы отношение к должникам было близким к немецким стандартам. Но, к сожалению, на практике мы знаем очень много случаев, когда из-за долгов по ипотеке должников и их малолетних детей безжалостно выселяли на улицу и отбирали у них жилье.

Но вернемся к опыту и практики Германии. Сама процедура разбирательств с судебными исполнителями по реструктуризации может длится по закону до 30 лет! Ни должник, ни кредитор, так долго ждать не хотят. Поэтому в большинстве случаев переходят к процедурам признания должника физического лица банкротом.

В процедурах реструктуризации с судебными исполнителями и в банкротстве первый этап очень похож – это опись и оценка имущества должника. Она проводится с тщательной описью всего домашнего и личного имущества должника с указанием его текущей стоимости.

Не описывают только личные вещи должника и бытовые вещи, являющиеся предметами первой необходимости. Например, чайник и холодильник оставят, а плазму и стереосистему скорее всего опишут по реальной продажной стоимости. Автомобиль считается предметом роскоши и его опишут. Оставят автомобиль только в том случае, если должник инвалид, или если он докажет, что использует его для поездок по работе. По жилью должников - его описывают во всех случаях, когда дом или квартира принадлежит на правах частной собственности.

Таких понятий, как в украинском законодательстве – мораторий и единственное жилье в Германии нет. Нет только потому, что малообеспеченные люди, получающие социальную помощь от государства, могут за ее счет позволить себе арендовать жилье.

В украинском Кодексе по процедурам банкротства написано, что не может быть описано единственное жилье должника, в том случае, если площадь квартиры не превышает 60 кв.м. или 13,65 кв.м. на каждого члена семьи и дом, площадью не больше 120 кв.м и это имущество не находится в залоге. Но, важно помнить, что мораторий на обращение взыскания на залоговое имущество по валютным кредитам снимается через год после вступления в силу Кодекса.

Еще одна особенность украинского Кодекса:

- положение о том, что в ликвидационную массу можно включать имущество, которое принадлежит должнику на праве общей совместной собственности с другими людьми. При этом процедуры выделения части и защита прав и интересов сособственников достаточно туманны (детальнее тоже как то об этом напишу).

 - при рассмотрении дела о банкротстве должника учитывают не только его финансовое положение, а и членов его семьи (при подаче заявления в суд по ним подается декларация про имущественное положение). И вот что интересно – перечень членов семьи достаточно широкий. Кроме стандартного списка муж/жена/дети/родители, к членам семьи относятся и бывшие супруги, брак с которыми расторгнут на протяжении трех последних лет до подачи заявления в суд о банкротстве. Ну и конечно гражданские жены/мужья тоже солидарно должны отвечать за должника и их финансовое положение учитывается.

На финальном этапе после продажи всего «лишнего» имущества и при наличии остатка долга суд переходит к признанию должника банкротом. В Германии этот этап длится шесть лет. Каждый год суд пересматривает финансовое положение должника и проводит тщательную проверку его имущества. Если все без изменений – ему дают отсрочку еще на год. Но вот если должник в течении этого времени получил наследство или выиграл в лотерею – все пойдет на погашение долгов. По истечению шестилетнего срока должника таки признают банкротом и все оставшиеся долги аннулируют – дело закрывают навсегда.

А как у нас? В Украине срок признания должника банкротом гораздо короче – около полу года со всеми подготовительными процедурами. Но при этом на пять лет на банкротов распространяются следующие ограничения – не объявлять себя на протяжении этого периода банкротом повторно, при оформлении кредитов сообщать о банкротстве. Также лишают банкрота безупречной деловой репутации на три года.

Подводя итоги, можно сделать вывод о том, что украинскому банкротству явно не хватает немецкого уважения к социально незащищенным гражданам.

Консультации по вопросам банкротства:

Запись на консультацию:

(+38068)-547-84-44, (+38066)-517-84-44,(+38093)-507-84-44 или заявка на сайте (обязательно укажите свой телефон для связи)
http://kpd-kiev.com/contacts/feedback.php




Возврат к списку


Кабінет правової допомоги: 0442294935, 0685478444, 0665178444, 0935078444

   © 2015-2019 КПД Група КПД у Фуйсбуці