Кабінет Правової Допомоги
юридична компанія
Кабінет правової допомоги. Юридична компанія.

 

Выкупили кредит в пуле, что делать? 26.12.2018

Выкупили кредит в пуле, что делать?

Этот пост - инструкция по «правилам безопасности» для заёмщиков, кредиты которых выкупили в пуле.


В этом году конец декабря будет знаковым по объемам проданных кредитов для ФГВФЛ. Через голландский аукцион был продан пул кредитов Дельта Банка, Актив-банка и Еврогазбанка, находящихся в рефинансировании НБУ, за 2(!!!)% от балансовой стоимости кредитов (6,8млрд грн). Покупателем стала компания «Веста» с якобы британским капиталом. Хотя кто на самом деле стоит за этой покупкой – покажет время и методы взыскания долгов.
И это при всём том, что в рефинансе НБУ как правило находятся кредиты с самым ликвидным обеспечением.

12.12.2018 года, как мы уже писали, продались три пула ипотечных кредитов физических лиц Платинум банка. Цена продажи пулов была в районе 11-12% от балансовой стоимости кредитов. Покупатели – две украинские финансовые копании и одно физическое лицо.

В первом случае в основном были кредиты юридических лиц, во втором - только физлица. Но независимо от того, кто является заёмщиком - юр или физ лицо, им все равно рано или поздно придётся «познакомиться» со своим новым кредитором и его методами работы.

Итак, данный пост будет инструкцией по «правилам безопасности» для тех заёмщиков, кредиты которых выкупили в пуле.

1. Надо выяснить кто и за сколько выкупил Ваш кредит и стал новым кредитором. Это даст понимание общей картины и поможет избежать обмана с боку аферистов и мошенников. Информация публична и вся есть на сайте ФГВФЛ и Прозоро. И также как мы с Вами все имеют к ней доступ. Поэтому после торгов никто не застрахован от того, что будут звонить проходимцы, аферисты и любители «легких денег» и предлагать супердисконт или вымогать погасить кредит на их счета. Проверить по телефону кто с Вами говорит невозможно. Поэтому надо переходить из виртуального общения с новым кредитором к реальному. Только так можно проверить их документы и полномочия. Но не будем забегать на перед - все по порядку.

2. Реально и трезво оценить ситуацию и юридические тонкости именно Вашей ситуации. Банки в фонде - амебы по сравнению с частными коллекторами. Сотрудники ликвидируемых банков не особо занимаются судами, так как знают, что рано или поздно кредиты все продадут и взыскание - будет проблемой не банка, а нового кредитора. Частные инвестора, которые платят за портфели живые деньги, ведут себя совсем по-другому - они с ярким энтузиазмом будут стараться вернуть свои инвестиции с процентами и желаемым заработком. Поэтому после смены кредитора обязательно (!) надо провести ревизию кредитных договоров, актуализировать статус судов и проверить все доступные реестры по Вам и заложенному имуществу.

3. Выработать стратегию дальнейшего поведения, расставить акценты. Для коллекторов и инвесторов на первом месте деньги, а не квартиры, оборудование, земли и тд. Оценив Вашу личную ситуацию - надо принять решение на чем сконцентрировать усилия и разработать дорожную карту - алгоритм последующих действий. Если для Вас принципиально важно оставить предмет залога (ипотеки) - надо придумать как юридически помешать новому кредитору его отсудить, переоформить на себя и продать. Для этого могут быть использованы суды с Вашей стороны, обеспечительные определения, обременения 3-х лиц, Банкротства и тд. Если Вы готовы отдать залог и просто хотите решить вопрос с закрытием кредита навсегда - надо понимать его реальную рыночную стоимость и уровень ликвидности. В таких случаях новые кредиторы идут на добровольную продажу в рынок. Но надо заранее прорабатывать такой механизм, что б при погашении части кредита Вам не пришлось платить налоги при прощении остатка долга. Тут на помощь приходит классический факторинг или уступка долга новому кредитору (но уже подконтрольному Вам).

4. Переговоры с новым кредитором. Это самая захватывающая часть истории. Ведь от того, насколько эффективно они пройдут – будет зависеть общий результат и размер дисконта. Перед началом переговоров надо проверить полномочия представителя нового кредитора и проверить документы, подтверждающие что кредит выкупили именно они. Также для этого надо брать свежие вытяги с реестров обременений – это даст понимание кто на момент переговоров является новым ипотекодержателем.
На этом этапе надо проявить все способности к медиации и урегулированию переговоров путем нахождения компромисса. Тут со стороны должника понадобятся аргументы, связанные с юридическими нюансами и актуальным статусом судов, действующими нормами законодательства, ограничивающими взыскание залогов, общее понимание процедуры взыскания.
Конструкция переговоров очень проста – новый кредитор будет пытаться выжать по максимуму. Неважно за сколько куплен кредит – 2-5-10% - все равно будут пытаться выжать максимум. В портфели попадают как кредиты с хорошим обеспечением, так и с плохим или вообще не обеспеченные. И новый кредитор будет пытаться за счет хороших кредитов перекрыть убыток от плохих. И свой финансовый результат он будет считать усреднённо по всему портфелю.

Коллектора всегда считают стоимость кредита исходя из минимальной рыночной стоимости залога минус расходы на суды по взысканию или перерегистрацию на себя ипотеки. Поэтому, если должник хочет максимальный дисконт – он должен создать максимальное количество проблем новому кредитору при взыскании/перерегистрации ипотеки/залога. Эффективней всего это можно сделать с помощью правильной судебной защиты. Если Вы не сделаете это заранее – то потом будет сложнее отбиваться от коллекторов.
Именно это и будет в основе переговорной стратегии – чем лучше должник подготовился и чем сложнее новому кредитору отобрать ипотеку – тем больше будет дисконт.

Я естественно, надеюсь, что на момент, когда кредиты должников продаются в пулах, у них нет дополнительного имущества, оспорено поручительство и нет внушительных официальных доходов – это все тоже имеет значение для размера дисконта.
С первого раза удается найти общий язык не всегда. Если каждая из сторон остается при своем мнении – дальше начинается период выяснения отношений в судах (а я писала что легче, дешевле и эффективней готовится к ним заранее). И потом через какое-то время переговоры начинаются по новой.

5. Если удалось договориться об финансовых условиях – переходим к оформлению сделки. В большинстве случаев это оформляется уступкой долга, так как дисконтирование приводит к необходимости оплаты налогов.
Во время оформления сделки очень важно внести все изменения в реестры обременений, получить от кредитора справки об отсутствии претензий и полный пакет первичных документов. Только в таком случае сделка считается закрытой.

ВАЖНО помнить, что для коллекторов – это бизнес. За ними стоят инвестора, которые хотят вернуть свое и заработать. У них есть математика и расчеты возврата инвестиций, и совсем нет желания входить в ситуацию и идти Вам на встречу. Если бы это было по-другому – то они бы выбрали отличный от коллекторства бизнес.

Если есть дополнительные вопросы – пишите в комментариях, в личные сообщения или обращайтесь за консультацией в КПД.


0685478444, 0665178444, 0935078444, Грушевского 10, оф.116-117

Будь в курсе Ваш, КПД


Возврат к списку


Кабінет правової допомоги: 0442294935, 0685478444, 0665178444, 0935078444

   © 2015-2018 КПД Група КПД у Фуйсбуці